Блокировка банковского счета: правовой анализ
Проект реализован
Блокировка банковского счета стала особенно острой проблемой в свете изменения экономических реалий, схем расчетов и санкций. Особенностью современного банкинга является, во-первых, конкурентная борьба банков за скорость оказания финансовых услуг, и данная скорость является главным фактором конкурентоспособности банка, а, во-вторых, — необходимость обеспечения безопасности банковской операции.
В Исследовательский центр ABL только за несколько месяцев 2024 года обралось более десяти компаний, которые являются бизнес-субъектами, с проблемой блокировки банковского счета.
Стоит отметить, что все процедуры, которые связаны с блокировкой счета, с приостановлением операций и т.д., в банках представляют собой набор действий компьютерных программ в рамках автоматизированных процессов принятий решений. Банк для обеспечения безопасности проведения операции и для пресечения нарушений антиотмывочного законодательства проводит политику максимальной оптимизации своих бизнес-процессов. И в этой связи банк выполняет функционал «двойного контроля» банковской операции: с одной стороны, речь идет о соблюдении требований Банка России, а с другой — выполнении внутренних процедур банка в рамках комплаенс-контроля.
1. РБК Компании - Что делать бизнесу при блокировке банковского счета
Данное исследование рассматривает режим прозрачности операций в банковской сфере, а также механизмы, используемые кредитными учреждениями для предотвращения легализации денежных средств и финансирования терроризма. Мы анализируем законодательные инициативы, регулирующие открытие, использование и закрытие банковских счетов, уделяя особое внимание практике применения Федерального закона №115-ФЗ (далее ФЗ №115) в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.
В условиях глобальных финансовых рисков и угроз терроризма увеличивается законодательное давление на банковскую систему. Банк на этапе заключения договора банковского счета имеет право ограничить возможности клиента при возникновении подозрений в легализации средств. При этом, как показывает практика, кредитные организации сталкиваются с дилеммой между соблюдением законодательных норм и необходимостью обеспечения финансовой стабильности.
Исследование базируется на анализе норм российского законодательства, в частности ФЗ №115, на практике работы кредитных организаций, а также анализа мнений экспертов в области банковских операций. Учитываются данные, полученные от Росфинмониторинга, а также информацию о процедурах оспаривания блокировок.
Согласно пункту 11 статьи 7 ФЗ №115, если у банка возникают сомнения в легальности источника средств, он вправе применить меры к клиенту, включая временное ограничение операций или отказ в проведении транзакций. В случае отказа в открытии счета клиент не может быть лишен такой возможности без обоснованных причин, что предусмотрено действующим гражданским законодательством.
Кредитные учреждения обязаны в течение пяти рабочих дней подготовить мотивированный ответ по данному вопросу, а также уведомить Росфинмониторинг о подозрительных операциях. Если клиент попадает в группу высокой степени риска, банк имеет право:
- Отказать в возвращении средств или переводе на другие счета;
- Прекратить действия по банковским картам и электронным кошелькам;
- Приостановить доступ к удаленному банковскому обслуживанию.
Эти меры могут продляться до тридцати дней по решению Росфинмониторинга или до отмены судебного решения, которое подтверждает необходимость приостановления.
Не все блокировки являются отражением реальных рисков — многие из них осуществляются по формальным критериям. Это подчеркивает важность разработки и внедрения системы, минимизирующей необоснованные блокировки.
Система банковского регулирования в России ориентирована на предотвращение легализации преступных доходов, однако применяемые механизмы защиты клиентов не всегда адекватно справляются с этой задачей. Необходимость строгой привязки к законодательным нормам делает практику оспаривания блокировок сложной и трудоемкой. Чтобы предотвратить необоснованные ограничения, банки и клиенты должны работать совместно, обеспечивая прозрачность операций и полноценное документальное обоснование своих действий. Процессы, описанные в ФЗ №115 и регламентируемые им правилами, могут стать более эффективными при условии их оптимизации и модернизации в свете меняющихся реальностей.